Polizza casa: Tutto quello che devi sapere
L'asset n.1 per le famiglie italiane
è la casa
Copertura eventi atmosferici anche grandine
Copertura fino a
1.000.000,00€ per
richieste danni da terzi.
Copertura incendio immobile e contenuto abitazione.
Nell’ultimo decennio, gli eventi meteorologici estremi in Italia, tra cui forti piogge, grandine e tornado, sono più che quadruplicati, da 348 nel 2011 a 1.602 nel 2021. Le aree italiane più soggette sono la Liguria nord-occidentale e la Pianura Padana, Piemonte, Toscana, Emilia Romagna e Veneto. Ma il rischio alluvione riguarda praticamente tutte le regioni, Sicilia e Sardegna comprese è esposto ad elevato rischio idrogeologico il 55% delle abitazioni italiane, più precisamente il 19% con un rischio alto, il 36% medio-alto, il 33% medio-basso e solo il 12% con un rischio basso
Indice
- 1. Introduzione
- 2. Cos’è una polizza casa?
- 3. Perché è importante avere una polizza casa
- 4. Coperture principali
- 5. Coperture aggiuntive opzionali
- 6. Differenze: franchigia, scoperto e sottolimiti
- 7. Fattori che influenzano il costo della polizza
- 8. Come scegliere la polizza casa migliore
- 9. La procedura in caso di sinistro
- 10. Errori da evitare
- 11. Conclusione
1. Introduzione
La casa è uno dei beni più importanti per ogni famiglia, ma è esposta a numerosi rischi: incendi, furti, eventi atmosferici estremi e danni accidentali possono comportare spese ingenti per la riparazione o la ricostruzione. La polizza casa è lo strumento con cui trasferisci il rischio a una compagnia assicurativa, ottenendo un sostegno economico in caso di sinistro.
2. Cos’è una polizza casa?
Una polizza casa è un contratto assicurativo che offre una serie di garanzie volte a proteggere l’immobile, il suo contenuto e, in alcuni casi, la responsabilità civile collegata alla gestione della casa. In pratica, l’assicurato versa un premio annuale per ottenere copertura contro eventi specifici come incendio, furto, danni da fenomeni atmosferici e, se previsto, anche per danni causati a terzi.
3. Perché è importante avere una polizza casa
- Protezione patrimoniale: In caso di sinistro, la polizza copre le spese di riparazione o ricostruzione dell’immobile.
- Tutela del contenuto: Protegge anche i beni interni, come mobili, elettrodomestici e oggetti di valore.
- Responsabilità civile: Copre i danni che potresti causare a terzi (ad esempio, danni a un appartamento confinante a seguito di una perdita d’acqua).
- Obbligatorietà per mutui: Se l’immobile è acquistato con un mutuo, la banca richiede solitamente una copertura minima (incendio e scoppio).
4. Coperture principali
Incendio e scoppio
Questa garanzia copre i danni derivanti da incendi, esplosioni e scoppio. Può estendersi anche a danni causati da fulmini o anomalie elettriche, se incluse.
Esempio: Un corto circuito innesca un incendio che danneggia la struttura; la compagnia copre le spese di riparazione eccedenti la franchigia.
Furto e atti vandalici
Protegge contro il furto di beni e i danni causati da effrazioni o atti vandalici.
Esempio: Se un ladro rompe una finestra per entrare e ruba un televisore, la polizza copre il valore del bene e la riparazione della finestra danneggiata.
Eventi atmosferici e calamitosi
Copre i danni derivanti da fenomeni naturali come grandine, alluvioni e tempeste.
Esempio: Una grandinata danneggia il tetto e le finestre; la polizza copre i costi di riparazione della struttura.
Responsabilità civile verso terzi
Garantisce la copertura per danni accidentali causati a terzi, ad esempio per una perdita d’acqua che danneggia l’immobile sottostante.
Esempio: Una tubatura rotta causa un allagamento nel condominio; la polizza copre le richieste di risarcimento dei vicini.
5. Coperture aggiuntive opzionali
Danni da terremoto e alluvioni
Questa garanzia, attivabile con premio aggiuntivo, copre i danni diretti causati da eventi sismici o idrogeologici.
Esempio: Un terremoto danneggia la struttura della casa; la garanzia copre le spese per sgombero e ricostruzione.
Fenomeni elettrici
Protegge contro i danni derivanti da sbalzi di tensione, fulmini e anomalie elettriche che possano danneggiare impianti ed elettrodomestici.
Esempio: Un improvviso picco di tensione danneggia il frigorifero; la copertura per fenomeni elettrici interviene fino al massimale previsto.
Infiltrazioni
Copre i danni causati dall'infiltrazione d'acqua, dovuta a rotture o difetti nell'impermeabilizzazione dell'immobile.
Esempio: Forti piogge causano infiltrazioni che danneggiano pareti e pavimenti; la garanzia copre i costi di riparazione delle strutture e la sostituzione di arredi danneggiati.
Ricerca e riparazione
Questa opzione copre le spese per individuare la causa di un sinistro e intervenire tempestivamente per la riparazione o messa in sicurezza dell’immobile.
Esempio: Dopo un guasto idraulico che causa danni estesi, viene inviato un tecnico per la diagnosi e per procedere con la riparazione; la garanzia copre le spese per la ricerca dell'origine del problema e le riparazioni necessarie.
6. Differenze tra franchigia, scoperto e sottolimiti
Franchigia
La franchigia è una somma fissa che l’assicurato deve pagare in caso di sinistro; l’indennizzo copre solo la parte di danno che eccede tale importo.
Esempio: Se la franchigia è di 500€ e il danno ammonta a 1.500€, la compagnia copre 1.000€.
Scoperto
Lo scoperto è una percentuale del danno che resta a carico dell’assicurato, indipendentemente dal totale del danno.
Esempio: Con uno scoperto del 10%, se il danno è di 2.000€, l’assicurato paga 200€ mentre la compagnia copre 1.800€.
Sottolimiti
I sottolimiti rappresentano un tetto massimo per una specifica garanzia; se il danno supera questo limite, l'indennizzo non potrà eccedere il valore stabilito.
Esempio: Se la copertura per fenomeni elettrici ha un sottolimite di 3.000€ e il danno ammonta a 4.500€, la compagnia copre al massimo 3.000€ per quella garanzia.
7. Fattori che influenzano il costo della polizza
- Tipo e valore dell’immobile: Dimensione, età e valore di mercato incidono sul premio.
- Ubicazione geografica: Aree a rischio sismico o idrogeologico hanno premi più elevati.
- Garanzie scelte: Le coperture base costano meno rispetto a polizze complete con opzioni aggiuntive.
- Sistemi di sicurezza: Impianti antifurto e altre misure possono ridurre il premio.
In media, una polizza base costa tra 120€ e 300€ all’anno, mentre una soluzione completa può superare i 500€ annui.
8. Come scegliere la polizza casa migliore
- Confronta preventivi: Richiedi e confronta preventivi personalizzati da diverse compagnie.
- Leggi il contratto: Verifica clausole, esclusioni, franchigia, scoperto e sottolimiti.
- Valuta il rapporto qualità/prezzo: L’affidabilità della compagnia è fondamentale.
- Personalizza la copertura: Adatta le garanzie alle esigenze specifiche del tuo immobile (es. zone a rischio, sistemi di sicurezza, ecc.).
- Richiedi consulenza: Un esperto può aiutarti a configurare la polizza su misura.
9. La procedura in caso di sinistro
- Comunicazione tempestiva: Avvisa l’assicuratore entro 24–72 ore utilizzando i canali indicati (telefonicamente, tramite email o raccomandata).
- Documentazione: Raccogli foto, fatture, relazioni tecniche e, se necessario, la denuncia alle autorità.
- Perizia: L’assicurazione invia un perito per valutare l’entità del danno.
- Liquidazione: Il risarcimento viene calcolato tenendo conto di franchigia, scoperto e sottolimiti.
10. Errori da evitare
- Non leggere attentamente il contratto, ignorando clausole e limitazioni.
- Sottovalutare l’importanza delle coperture aggiuntive, lasciandoti scoperto su rischi importanti.
- Non aggiornare la polizza in caso di modifiche all’immobile o variazioni di valore.
- Utilizzare preventivi standard che non riflettono il reale profilo di rischio.
11. Conclusione
La polizza casa è un investimento essenziale per proteggere il tuo bene più prezioso: la tua abitazione. Scegliere una copertura completa e personalizzata – includendo garanzie per fenomeni elettrici, infiltrazioni, ricerca e riparazione, e definendo chiaramente franchigia, scoperto e sottolimiti – ti consente di affrontare il futuro con maggiore serenità.
Valuta attentamente le esigenze specifiche del tuo immobile, confronta i preventivi e, se necessario, affidati a un esperto per ottenere la protezione più adeguata al tuo profilo di rischio.
Proteggi la tua casa con una soluzione assicurativa su misura e vivi con la certezza di avere un supporto economico in caso di imprevisti.
F.A.Q. (domande frequenti)
Il costo di una polizza casa varia in base a diversi fattori, come il tipo e il valore dell’immobile, la posizione geografica e le garanzie attivate. In media, per un immobile in zona a rischio sismico, il premio annuale può variare da 120€ a 300€ per una copertura base, mentre soluzioni più complete possono superare i 500€ all'anno.
Per le abitazioni in zone allagabili, è consigliabile attivare garanzie specifiche contro allagamenti, infiltrazioni e danni da eventi atmosferici estremi. Queste garanzie possono coprire i danni diretti alla struttura, le spese per le riparazioni e, in alcuni casi, il trasloco temporaneo.
La copertura per fenomeni elettrici tutela da danni causati da sbalzi di tensione, fulmini e cortocircuiti che possono danneggiare impianti ed elettrodomestici. Il risarcimento viene calcolato in base al massimale previsto e può essere soggetto a un sottolimite, che rappresenta il tetto massimo di indennizzo per questa garanzia.
Franchigia:
Importo fisso a carico dell’assicurato che viene dedotto dal risarcimento.
Scoperto:
Percentuale del danno a carico dell’assicurato, applicata sull'intero danno.
Sottolimiti:
Tetto massimo per una specifica garanzia; anche se il danno supera questo limite, l’indennizzo per quella voce non può eccedere il valore stabilito.
Esempio: Con una franchigia di 500€ su un danno di 1.500€, la compagnia copre 1.000€. Con uno scoperto del 10% su 2.000€, l’assicurato paga 200€; se la garanzia ha un sottolimite di 3.000€ e il danno è 4.500€, l’indennizzo massimo per quella garanzia sarà di 3.000€.
È possibile aggiungere garanzie specifiche per le infiltrazioni e i danni da acqua, che includono le spese per la ricerca della causa del danno e le riparazioni dell’immobile. Questa opzione consente di adeguare la copertura alle esigenze strutturali e geografiche specifiche.
In caso di sinistro, è fondamentale comunicare alla compagnia assicurativa entro 24-72 ore utilizzando il canale previsto (telefonico, email o raccomandata). Raccogliere prove come foto, fatture e, in caso di furto, la denuncia alle autorità è essenziale per avviare la procedura di perizia e liquidazione del sinistro.
La copertura per terremoto e alluvioni non è sempre inclusa nella polizza base, ma può essere attivata come garanzia aggiuntiva. Questa opzione fornisce un sostegno economico per i danni diretti alla struttura e, in alcuni casi, per le spese accessorie come lo sgombero e la ricostruzione.
